Cum să-ţi plăteşti datoriile

Majoritatea românilor au luat cel puţin un credit sau un împrumut, iar unii chiar mai multe. Restanţele la bănci cresc de la an la an, iar în lipsa unei legi a falimentului personal, pe model american, există numeroase persoane disperate, care-şi cheltuie o mare parte din venituri pe plata ratelor sau ajung să-şi piardă maşinile şi casele, ba chiar să rămână cu popriri pe salariu sau pensie pentru mai multe decenii în viitor.

Statisticile arată că cetăţenii români au cel mai mic grad de cultură financiară din Europa. Nu există cursuri de finanţe personale în şcoli sau facultăţi şi chiar dacă ar exista, generaţiile crescute în comunism nu mai au acces la ele şi au ajuns deja să facă o serie de alegeri greşite cu consecinţe tragice. De exemplu, creditele luate în franci elveţieni, care păreau o idee bună în urmă cu câţiva ani, au ajuns să aibă valori uriaşe în lei, în urma diferenţei de curs valutar.

A avea datorii este o povară care îţi îngreunează viaţa, transformându-te într-un sclav al creditorilor, pentru care vei munci ani întregi, restricţionându-ţi libertatea şi fiind forţat să accepţi condiţii proaste de angajare doar din disperarea de a câştiga bani. Nu există o soluţie miraculoasă pentru a scăpa de datorii, dar sunt câteva sfaturi de bun simţ pe care oricine ar trebui să le urmeze, pentru a grăbi procesul de eliminare a lor.

Am fost şi eu în situaţia respectivă. Am ajuns să am mai multe credite, atât pe firmă cât şi pe persoană fizică, plus bani împrumutaţi de la prieteni. Mi-a luat mai mulţi ani să mi le lichidez, perioada aceea fiind una foarte proastă, în care a trebuit să fac sacrificii şi să-mi remodelez stilul de viaţă. E uşor să acumulezi datorii, tentaţiile sunt mari şi te minţi singur că le vei plăti lejer în viitor. E mult mai greu să ai ambiţia de le plăti pe toate şi de a rămâne apoi pe zero, plătind totul cash.

Iată care ar fi, în viziunea mea, paşii pe care ar trebui să-i urmezi dacă vrei să scapi de datorii:

1. Primul lucru pe care trebui să-l faci este să devii conştient că ai o problemă. Dacă încă eşti în faza de negare, nu ai cum să rezolvi ceva. Când accepţi că situaţia e naşpa şi că e vina ta că ai ajuns aici (nu mai căuta scuze!) atunci e momentul să începi schimbarea. După ce ai luat decizia fermă că nu mai poţi continua astfel, e timpul să faci un bilanţ, pentru a vedea exact ce datorii ai şi în cât timp ar pute fi plătite.
2. Al doilea lucru este să începi să ţii evidenţa finanţelor tale personale. Adică să-ţi faci un registru de venituri şi cheltuieli (într-o foaie de calcul gen Excel sau pe un caiet) în care să treci absolut tot ce primeşti sau dai. La sfârşitul lunii, s-ar putea să fii surprins pe ce se duc banii tăi. După ce ai în faţă o situaţie clară, poţi hotărî la ce cheltuieli vei renunţa pentru a avea mai mulţi bani, ce vor fi folosiţi la plata datoriilor. Nu mai trebuie să acumulezi nicio datorie nouă. Renunţă la carduri şi cumpărături în rate. Schimbă-ţi obiceiurile de cumpărător, elimină tot ce nu ai cu adevărat nevoie, învaţă să trăieşti cu minimul necesar şi redirecţionează tot restul banilor spre plata datoriilor.
3. Fă-ţi un plan de acţiune. Calculează ce sumă poţi folosi lunar pentru plata datoriilor. Aranjează-ţi apoi creditele în ordine, de la cea mai mică sumă totală până la cea mai mare. Ideea este să plăteşti unul din credite în avans, iar la toate celelalte doar rata normală. Cea mai bună strategie este să începi prin a elimina creditul cu valoarea totală cea mai mică, apoi pe următorul şi tot aşa până sunt toate achitate. Există şi varianta de a le sorta în ordinea dobânzii şi a plăti creditul cu dobânda cea mai mare. Însă prima alternativă este mai bună, deoarece te va ajuta psihologic, vei fi mai motivat să continui când vei vedea că ai scăpat de unul din credite rapid, iar banii pe care îi foloseai pentru acela îi poţi acum dedica următorului de pe listă. Primele pe lista ta vor fi probabil cardurile de credit şi împrumuturile de la instituţii financiare non-bancare (IFN), care au dobânzi mari şi se dau pe perioade relativ scurte. Apoi vor urma creditele de consum, leasing-urile, împrumuturile ipotecare.
4. Vinde lucruri inutile din casă. Cei mai mulţi dintre noi au obiecte de care n-au nevoie, dar nu ne obosim să dăm un anunţ pentru a scăpa de ele. Banii obţinuţi din aceste vânzări îi poţi folosi pentru a scăpa mai repede de datorii. Dacă situaţia e gravă, vei fi nevoit să renunţi şi la lucruri care îţi plac. Ai nevoie neapărat de maşină? Dar de televizor?…
5. Încearcă să-ţi creşti veniturile şi toţi banii primiţi în plus alocă-i pentru plata datoriilor. Fie că e vorba de o mărire de salariu, de un nou job, de proiecte pe care le poţi face în timpul liber sau orice altă metodă, banii în plus sunt bineveniţi pentru obiectivul tău. Dacă faci parte dintr-un cuplu şi aveţi datorii „la comun”, asigură-te că şi partenerul tău este la fel de hotărât ca şi tine să urmeze această cale şi că este dispus să muncească mai mult şi să ducă o viaţă mai frugală în perioada de lichidare a creanţelor.
6. Dacă ai luat bani de la cămătari, dă-i urgent înapoi. Înainte de a face orice altă plată, asigură-te că nu îţi este viaţa pusă în pericol de asocierea ta cu persoane dubioase. Vinde ceva dacă e nevoie, ia chiar şi încă un împrumut (de la familie, dacă se poate), dar rezolvă rapid problema asta. Eu nu am fost niciodată într-o astfel de situaţie şi pe site-urile străine nu vei găsi sfaturi legate de asta, dar ştiu că mulţi români apelează la astfel de împrumuturi riscante, astfel că trebuie menţionate aici. Scapă repede de ele!
7. Înainte de a începe să plăteşti datoriile, creează-ţi un fond de urgenţă. Deschide un cont bancar, uşor accesibil dar fără card ataşat, şi constituie un depozit, unde să ai bani pentru situaţii neprevăzute, cum ar fi cheltuielile medicale, pentru a le putea plăti cash dacă este cazul, fără a mai lua noi împrumuturi. Rămâne să hotărăşti tu cât de mare ar trebui să fie această sumă. Un bun început ar fi o sumă egală cu cheltuielile tale pe o lună.
8. Începe plata creditelor. Negociază cu băncile o rată cât mai mică a dobânzii pentru achitarea creditului în avans şi plăteşte cât mai mult posibil în acest mod. După ce ai terminat de achitat toată suma, închide-ţi contul respectiv. Dacă ai carduri de credit pe contul de salariu, renunţă la ele, păstrează-le doar pe cele de debit, de pe care să nu poţi lua împrumut. Nu mai folosi niciodată împrumuturi „de urgenţă” de la firme de tip IFN care îţi lasă pliante în poştă, ele reprezintă tot un fel de cămătărie legală, având dobânzi uriaşe.
9. Urmăreşte mereu plăţile, fă-ţi un tabel pe care să notezi tot ce ai plătit deja şi tot ce mai ai de achitat. În felul acesta vei avea control asupra situaţiei şi vei fi mai ambiţonat pe măsură ce restanţele scad.
10. Recompensează-te după ce termini de achitat fiecare împrumut. Ai atins o noua bornă în drumul tău, meriţi un mic premiu. Cumpără-ţi ceva ce-ţi doreşti, dar asigură-te că are o valoare relativ mică, că nu-ţi va afecta traseul din viitor.
11. Nu uita de împrumuturile luate de la familie şi prieteni. Pune-le pe listă şi tratează-le ca şi cum ar fi credite bancare pe care ai un contract. Nu poţi să-ţi distrugi relaţiile personale doar pentru a scăpa de datorii mai uşor. Fii corect şi datorită acestei atitudini vei avea beneficii în viitor
12. Ai terminat! Bucură-te şi sărbătoreşte, alături de cei dragi! Apoi apucă-te să creezi o rezervă de siguranţă (o sumă egala cu cheltuielile tale pe 3-6 luni) care să te ajute în viitor să stai departe de noi împrumuturi, în cazul în care apar situaţii neprevăzute. Economisirea te va inspira să-ţi schimbi mentalitatea, să plăteşti în numerar orice nouă achiziţie. Dacă te mai tentează vreodată un credit, fă un calcul cu câţi bani au câştigat băncile de pe urma ta în această perioadă dificilă şi gândeşte-te ce ai fi putut face cu ei.

Eliminarea datoriilor este un proces dureros, uneori îndelungat, dar necesar pentru a avea o viaţă liniştită şi prosperă. După ce ai trecut prin această experienţă, te vei schimba ca persoană, nu vei mai repeta unele din greşelile comise în trecut. Înţelepciunea acumulată te va ajuta să trăieşti mai bine în viitor, vei învăţa să-ţi gestionezi banii şi poţi începe chiar să-i investeşti pentru a avea parte de câştiguri mult mai mari în următorii ani.